當(dāng)“久病床前無孝子”成為一部分兒女的悲哀與無奈侣集，保險業(yè)又能為失能老人和病患做些什么？

自2016年正式試點(diǎn)至今兰绣，有著社笔婪郑“第六險”之稱的長期護(hù)理保險制度（以下簡稱“長護(hù)險”）已在全國49個城市開展試點(diǎn)，累計超過235萬人享受到長護(hù)險待遇與保障缀辩，有效為失能人群的家庭“減負(fù)”罚攀。但在長護(hù)險制度建設(shè)提速的同時，我國人口老齡化程度不斷加深雌澄，長期護(hù)理需求日益增長，商業(yè)護(hù)理險被寄予更多期待杯瞻。

近日略雪，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》提出，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合渴肿，豐富商業(yè)長期護(hù)理保險供給摩赎。與此同時，保險市場還正式上線一款以護(hù)理保障為主的商業(yè)保險產(chǎn)品“滬理狈示簦”隘唁。這也再次點(diǎn)燃業(yè)界對于商業(yè)長護(hù)險能否扮演好政策性長護(hù)險互補(bǔ)保障角色的探討敌灰。

上海試水商業(yè)護(hù)理險普惠模式

自2000年步入老齡化社會后，我國人口老齡化程度處于高速增長態(tài)勢杏疑，很多失能失智老年人面臨護(hù)理保障缺口甥晦，建立契合國民實際需求的長護(hù)險制度越發(fā)具有緊迫性和必要性。

近日参枯，在人口老齡化程度相對較高的上海敢亥，“滬理保”產(chǎn)品正式與民眾見面辩溢。據(jù)悉梳命，“滬理保”是一款以提供護(hù)理服務(wù)為特色的定制型產(chǎn)品状勤，由人保健康上海分公司聯(lián)合人保壽險上海分公司鞋怀、平安財險上海分公司、中郵人壽上海分公司等多家機(jī)構(gòu)共同推出持搜，不限制本地居民投保密似，僅約定購買后所有理賠及服務(wù)在上海地區(qū)使用。

“滬理倍浣耄”產(chǎn)品的保障責(zé)任包括兩部分辛友，一是護(hù)理保障責(zé)任，分別是特定疾病住院護(hù)理保險金剪返、意外住院護(hù)理保險金废累、特定疾病居家護(hù)理保險金、意外居家護(hù)理保險金脱盲。二是指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院藥品保障責(zé)任邑滨，覆蓋1200余種普通藥品目錄。該產(chǎn)品對參保人年齡不設(shè)限钱反，出生滿28天至80歲都可保掖看，每年保費(fèi)為218元。

一份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示冷泵，截至2023年7月馁捌，我國經(jīng)營商業(yè)護(hù)理險的保險公司共有46家，以專業(yè)健康險公司和壽險公司為主傀脑。在售商業(yè)長護(hù)險產(chǎn)品有130余款往蚕，產(chǎn)品類型主要有傳統(tǒng)型、新型兩種茅苏，傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要針對護(hù)理風(fēng)險保障纱栓，新型產(chǎn)品兼具理財功能。從保費(fèi)來看推兄，以30歲成年人為例韭惧，商業(yè)長護(hù)險最低保額的保費(fèi)至少在5000元斟拘，大部分產(chǎn)品超過一萬元。

據(jù)介紹哀姿，與其他商業(yè)護(hù)理險產(chǎn)品不同拾撇，“滬理保”具有一定普惠性菜碌。上海保險交易所保險業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理趙明浩表示贼穆，我國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展還處于初級階段，沒有能“一招鮮吃遍天”的成熟運(yùn)作模式兰粉。此次“滬理惫嗜”的問世，創(chuàng)新構(gòu)建了商業(yè)護(hù)理保險的普惠模式玖姑。

值得關(guān)注的是愕秫，“滬理保”還將上海打浦橋社區(qū)醫(yī)院作為護(hù)理服務(wù)保險產(chǎn)品的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)焰络，實現(xiàn)了服務(wù)模式的升級創(chuàng)新戴甩。相較居家護(hù)理，社區(qū)醫(yī)院在康復(fù)服務(wù)領(lǐng)域更具優(yōu)勢闪彼，能顯著提升患者愈后效果甜孤、減少后續(xù)支出，對接商業(yè)護(hù)理保險后畏腕，可實現(xiàn)社會資源的更優(yōu)化配置缴川。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在人口老齡化加速描馅、社會贍養(yǎng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變的當(dāng)下把夸，由政府主辦的長護(hù)險很難滿足社會需求。商業(yè)長護(hù)險是應(yīng)對失能風(fēng)險的重要市場化手段脸夸，能夠滿足人口老齡化導(dǎo)致的巨大失能護(hù)理需求尉武，緩解老年人失能導(dǎo)致的財政壓力，如果能夠高質(zhì)量發(fā)展期油，將成為政策性長護(hù)險的有益補(bǔ)充源洒。

“不溫不火”局面有望被打破

事實上，我國商業(yè)長護(hù)險產(chǎn)品早在2005年就開始推廣须拒，遠(yuǎn)早于國家層面2016年啟動的商業(yè)長護(hù)險試點(diǎn)時間荐呵。然而商業(yè)長護(hù)險發(fā)展近20年來，仍面臨不溫不火的局面唇锡。據(jù)統(tǒng)計，2021年用动，我國商業(yè)長護(hù)險的產(chǎn)品規(guī)模約為123億元矗绅，僅占健康險保費(fèi)的1.5%墙违。

“政策長護(hù)險與商業(yè)長護(hù)險之間最大的障礙之一在于時間與認(rèn)知的差異。商業(yè)長護(hù)險往往需要在被保險人年輕且健康時投保叼枝，而實際享受服務(wù)則可能是在數(shù)十年之后诽表。這種服務(wù)的延遲性以及人們對老年護(hù)理需求的普遍低估，導(dǎo)致市場接受度不高隅肥「妥啵”一位壽險業(yè)資深人士在接受《金融時報》記者采訪時說。

該人士還表示腥放，這種需求的認(rèn)知不足泛啸，加之商業(yè)市場上的長護(hù)險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，使得消費(fèi)者對價格敏感度比較高秃症，常常望而卻步候址。而為了降低保費(fèi)，保險公司可能會減少保障范圍或提高自付比例种柑，這又影響了產(chǎn)品的吸引力岗仑，商業(yè)長護(hù)險發(fā)展陷入不良循環(huán)。

據(jù)《金融時報》記者觀察聚请，在國際上荠雕，商業(yè)長護(hù)險的市場占有規(guī)模普遍不大，主要有兩種模式：一是以美國為代表的市場主導(dǎo)模式驶赏，二是以德國酬桦、日本、新加坡為代表的依托于社會長護(hù)險發(fā)展的補(bǔ)充性商業(yè)保險模式忆和。以德國為例数壤，其建立了強(qiáng)制性的政策性長護(hù)險體系，同時允許個人購買商業(yè)長護(hù)險作為補(bǔ)充龟聊，形成了較為完善的多層次保障網(wǎng)絡(luò)趣闻。國際經(jīng)驗也表明，政策性長護(hù)險可以為商業(yè)長護(hù)險提供穩(wěn)定的市場基礎(chǔ)暑吹，而商業(yè)長護(hù)險則能為個人提供更個性化的保障選擇存学。

反觀我國，近年來國家從政策層面鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與長護(hù)險產(chǎn)品的開發(fā)凄跑。今年1月优生，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，明確支持積極發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險炭刺。

為了能讓商業(yè)長護(hù)險的供給能力盡快得到提升泪确，2023年4月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》煮落，提出保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方式敞峭，選擇個人普通型人壽保險開展試點(diǎn)工作踊谋，試點(diǎn)期限暫定兩年。

對于此舉旋讹，業(yè)內(nèi)人士評價認(rèn)為殖蚕，壽險與長護(hù)險轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)充分利用現(xiàn)有壽險產(chǎn)品解決商業(yè)長護(hù)險的供應(yīng)不足問題，為失能人群提供了更多選擇沉迹，對有效完善多層次睦疫、多元化長護(hù)險制度，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)長護(hù)險的覆蓋范圍起到助推作用鞭呕。此外蛤育，金融監(jiān)管總局宣布，自2023年8月1日起琅拌，將適用個稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍即從醫(yī)療險擴(kuò)大到長期護(hù)理險和疾病保險缨伊。

全國政協(xié)委員，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔曾在接受采訪時表示进宝，隨著老齡化進(jìn)程加快刻坊，人們的護(hù)理意識逐漸提高，特別是社會長期護(hù)理保險制度建立以后佩嘀，商業(yè)護(hù)理保險的需求會進(jìn)一步被激發(fā)易祖，商業(yè)長護(hù)險市場存在較大發(fā)展空間。