越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的大軍鼠基，對(duì)普通的消費(fèi)者來(lái)講冀肆，好處是定制化的產(chǎn)品越來(lái)越多，不好的就是選擇越來(lái)越困難了聚伤。

今天深藍(lán)君會(huì)在之前文章的基礎(chǔ)上嗤积，再為大家談?wù)劙偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，具體內(nèi)容如下：

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那么多坠天，具體如何挑選夯秃？

• 微信新推出的好醫(yī)保，值得買(mǎi)嗎痢艺？

• 2017市場(chǎng)熱點(diǎn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析

一仓洼、如何挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從誕生到火遍全國(guó)也不到2年的時(shí)間堤舒，目前市場(chǎng)上有幾十款產(chǎn)品在售色建，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，很多人花了不少錢(qián)舌缤，買(mǎi)到的卻是不適合自己的產(chǎn)品箕戳。

賣(mài)房救子、輕松籌等各種信息不斷在朋友圈刺激大家的神經(jīng)国撵，老百姓對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用是存在很大焦慮的陵吸。那么如何挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢，深藍(lán)君建議關(guān)注如下幾點(diǎn)：

挑選方法1：續(xù)保條件

很多產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面會(huì)暗示并營(yíng)造出這款醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保介牙，有的產(chǎn)品會(huì)寫(xiě)出“可續(xù)保至終身”壮虫，不論銷(xiāo)售頁(yè)面如何暗示，或者銷(xiāo)售人員如何口頭承諾环础，希望大家了解這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不是保證續(xù)保的囚似。

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)停售、續(xù)保整體加費(fèi)來(lái)降低自己的風(fēng)險(xiǎn)岗翔。深藍(lán)君建議大家在選擇產(chǎn)品的時(shí)候挑選一款續(xù)保條件比較好的幌蹈，我覺(jué)得續(xù)保條件好至少要滿足如下兩點(diǎn)：

• 不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化碎瓢，或者因?yàn)槔碣r而拒保或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率

• 續(xù)保無(wú)需保險(xiǎn)公司審核

簡(jiǎn)單來(lái)講就是转迷，只要購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候符合健康告知欲返，后續(xù)無(wú)論住院了、理賠了卓邓、罹患癌癥了欧纬，保險(xiǎn)公司都不會(huì)拒絕投保人續(xù)保，也不會(huì)針對(duì)單個(gè)人進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整铁蒋。

而祭啸？有的產(chǎn)品看保障還不錯(cuò)，但合同寫(xiě)著續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核的魏刘，競(jìng)爭(zhēng)力都不大俐逛，因?yàn)榈诙晔欠衲芾m(xù)保的權(quán)利已經(jīng)不在我們消費(fèi)者手里了。

所以深藍(lán)君會(huì)選擇在續(xù)保時(shí)不需要重新健康告知绊含，只要通過(guò)短信鏈接完成付費(fèi)即可續(xù)保的產(chǎn)品桑嘶。

防坑指南2：免賠額里的學(xué)問(wèn)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，很多公司為了搶占市場(chǎng)躬充，打起了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一萬(wàn)元免賠額的主意逃顶，有的會(huì)將免賠額變?yōu)?000，或者更加激進(jìn)地變?yōu)?0 免賠充甚。

普通人只會(huì)看誰(shuí)家保額高以政，實(shí)際上在保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)人員眼中，1萬(wàn)元的免賠額遠(yuǎn)遠(yuǎn)比幾百萬(wàn)的保額更重要伴找。因?yàn)槊赓r額越低意味著理賠門(mén)檻越低盈蛮，國(guó)內(nèi)80％的醫(yī)療險(xiǎn)理賠金額是小于3000元的，如果0免賠技矮，那么這款激進(jìn)的產(chǎn)品虧損的概率極大抖誉。表面上是占了保險(xiǎn)公司的便宜，實(shí)際上這種便宜能占幾年衰倦，還是一個(gè)未知數(shù)袒炉。

所以深藍(lán)君會(huì)選擇有1萬(wàn)免賠的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀冑I(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)高額的費(fèi)用支出聘楞，不是只買(mǎi)一年涉爆，我不會(huì)占保險(xiǎn)公司的便宜旷吱，我只希望這款產(chǎn)品能保持一定的穩(wěn)定性虑涣，不管我的健康變化，讓我在合理的價(jià)格續(xù)保下去舰范。

常見(jiàn)陷阱3：具體保障的差異

我們知道這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要是住院醫(yī)療責(zé)任坪逃，有的產(chǎn)品會(huì)包含住院前后的門(mén)診保障轰弥。對(duì)于一些特殊門(mén)診，比如癌癥放化療咬钝、靶向療法等有的產(chǎn)品是沒(méi)有保障的杀铆。另外住院前后門(mén)診天數(shù)也有不同，有的前7天后30天哈堵，而有的住院前后7天抚袁。

對(duì)于年度住院天數(shù)，有的產(chǎn)品有最高180天的限額比荡，而有的產(chǎn)品是沒(méi)有住院天數(shù)的限額的多尺，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產(chǎn)品的差異嘱巾。

二憨琳、近期市場(chǎng)熱點(diǎn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

隨著騰訊微信保險(xiǎn)服務(wù)的上線，支付寶也升級(jí)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)旬昭，原來(lái)大病無(wú)憂寶用戶(hù)可以升級(jí)為好醫(yī)保篙螟，讓我們一起看一下這幾款產(chǎn)品到底怎樣？

• 如果身體健康：建議大家重點(diǎn)關(guān)注尊享e生2017墊付版遍略，這款產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，不僅銷(xiāo)量極大骤坐，而且一年多的時(shí)間內(nèi)經(jīng)受了各種的考驗(yàn)墅冷，續(xù)保無(wú)需健康告知，直接通過(guò)短信連接就能完成續(xù)保或油。

• 如果高危職業(yè)：推薦投保騰訊微醫(yī)保寞忿、支付寶好醫(yī)保，這兩款產(chǎn)品絕大部分職業(yè)都可以投保顶岸，只是限定了極少數(shù)極高危職業(yè)無(wú)法投保腔彰，投保結(jié)論的確限制比較少。

• 健康狀況有異常：推薦重點(diǎn)考慮眾安尊享e生2017拿酱、平安e生保侄俐，均帶智能核保功能；比如乙肝病毒攜帶企恢，和之前存在生病住院的情況呆埃，都是可以通過(guò)智能核保有機(jī)會(huì)承保。

1弓聋、騰訊微醫(yī)保（泰康在線）

這是騰訊和泰康在線共同推出的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品视片，也是騰訊微保平臺(tái)上線后的第一款產(chǎn)品。

按照百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“低保費(fèi)+高保額”的特點(diǎn)，應(yīng)該能夠吸引不少用戶(hù)的眼球赢凫，這也是為什么騰訊第一款產(chǎn)品就選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的原因输跑。

首先我們來(lái)看一下這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

一般住院醫(yī)療同樣是300萬(wàn)額度样矢，相比于同類(lèi)產(chǎn)品的癌癥翻倍600萬(wàn)营将，微醫(yī)保則是100種重疾翻倍。但以目前的醫(yī)療花費(fèi)情況來(lái)看那岁，住院醫(yī)療300萬(wàn)應(yīng)該就足夠了冗美。

100種重疾0免賠額，相比癌癥0免賠的產(chǎn)品析二，雖然在大病治療過(guò)程中墩衙，1萬(wàn)塊作用并不大，不過(guò)也算一點(diǎn)加分項(xiàng)甲抖。

從醫(yī)療費(fèi)用涵蓋范圍來(lái)看漆改，除了常規(guī)的床位費(fèi)、藥品費(fèi)准谚、膳食費(fèi)挫剑、護(hù)理費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)柱衔、治療費(fèi)及手術(shù)費(fèi)之外樊破，微醫(yī)保還涵蓋了加床費(fèi)、ICU床位費(fèi)唆铐、救護(hù)車(chē)費(fèi)用及醫(yī)生費(fèi)哲戚。

微醫(yī)保也支持全國(guó)36個(gè)城市的住院墊付，關(guān)于墊付服務(wù)的具體流程下面我們會(huì)有具體的分析艾岂。

另外這款產(chǎn)品可投保職業(yè)范圍寬松顺少，除了幾類(lèi)特殊職業(yè)外，其他大部分職業(yè)都是可以投保的：

不承保職業(yè)：礦產(chǎn)資源作業(yè)以赤、水上水下作業(yè)磕裂、高空作業(yè)、電力高壓電劣饺、森林砍伐印姑，化工、有毒及危險(xiǎn)物質(zhì)生產(chǎn)運(yùn)輸契片、水上運(yùn)輸狮贪，機(jī)械設(shè)備制造加工操作、金屬/合金冶煉汛欺，海洋尾杆、特種養(yǎng)殖，救災(zāi)搶險(xiǎn)、消防爆破许夺、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業(yè)運(yùn)動(dòng)員镜伪、潛水扼褪。

這款產(chǎn)品有幾點(diǎn)要注意題：

投保年齡范圍18-60歲，如果想為18歲以下粱栖，60-65歲以上的老人購(gòu)買(mǎi)话浇，只能考慮其他產(chǎn)品了。

另外與眾安尊享e生闹究、平安e生保相比幔崖，微醫(yī)保是沒(méi)有智能核保的，如果2你年內(nèi)有住院或者對(duì)健康告知不確定的地方渣淤，可能投保的時(shí)候會(huì)很存在一些糾結(jié)和不確定的地方赏寇。

4、支付寶好醫(yī)保（眾安保險(xiǎn)）

這款產(chǎn)品是支付寶上新上線的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品价认，深藍(lán)君對(duì)比了一下嗅定，與眾安尊享e生至尊版比較相似，只是產(chǎn)品費(fèi)率上進(jìn)行了優(yōu)化用踩。

目前來(lái)看這款產(chǎn)品也是比較有競(jìng)爭(zhēng)力，存在的一個(gè)不足是不保門(mén)診手術(shù)脐彩，深藍(lán)君也查了一下門(mén)診手術(shù)的情況：

門(mén)診手術(shù)是醫(yī)院經(jīng)常做的一種手術(shù)论艰，是針對(duì)小手術(shù)而定，門(mén)診手術(shù)是對(duì)一般性的病情发刨，不需要住院的手術(shù)勇袋，做完手術(shù)后就可以走人的小手術(shù)，簡(jiǎn)單方便太队。

例如椰锹，脂肪瘤（含皮脂腺囊腫）切除術(shù)、乳腺腫物切除術(shù)濒聪、腱鞘囊腫剝離術(shù)啰蹲、白內(nèi)障手術(shù)治療（人工晶體植入術(shù)）、翼狀胬肉切除術(shù)（干細(xì)胞移植）砍没、宮頸息肉懒竖、診斷性刮宮術(shù)。

所以不含門(mén)診手術(shù)感覺(jué)也不是非常大的問(wèn)題鸥司，這款產(chǎn)品和微醫(yī)保都是沒(méi)有智能核保的功能舅洋，不過(guò)健康告知還是比較簡(jiǎn)單的。同樣這款產(chǎn)品的續(xù)保和其他的產(chǎn)品同樣比較接近，都屬于續(xù)保條件比較好的著摔。

由于這款產(chǎn)品剛剛上線缓窜，目前在支付寶上還沒(méi)辦法看到銷(xiāo)量，個(gè)人感覺(jué)在現(xiàn)在的這個(gè)節(jié)點(diǎn)上在推出一些新的產(chǎn)品谍咆，可能會(huì)稍微有一點(diǎn)晚禾锤，畢竟整個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)有幾十款產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)。

同樣上面講到的微醫(yī)保一樣摹察，好醫(yī)保的職業(yè)限制也比較少恩掷，如果是從事4類(lèi)以上職業(yè)的朋友，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注一下：

不承保職業(yè)：礦工供嚎、采石工黄娘、采砂工、爆破工克滴、高壓電工程設(shè)施人員逼争、海洋船員、潛水員劝赔、火藥炸藥制造及處理人氮凝、特技演員、馴獸師附直、防暴警察黎蠢、特種兵、戰(zhàn)地記者矢锯。

另外這款產(chǎn)品在頁(yè)面中至少2次強(qiáng)調(diào)可續(xù)保終身岔歼，這里深藍(lán)君需要提醒一下大家，合同中明確規(guī)定跛猛，只要產(chǎn)品停售就無(wú)法續(xù)保的帘既，所以需要大家注意，不要以為買(mǎi)了就能保一輩子儡绩。

3顷敞、眾安尊享e生2017

眾安尊享e生上線以來(lái)，一直是行業(yè)中百萬(wàn)醫(yī)療的標(biāo)桿鹿磁。無(wú)論是保障內(nèi)容和性?xún)r(jià)比都很極致蒜吱，年度住院醫(yī)療300萬(wàn)，不限社保用藥骆喉，罹患癌癥保額翻倍至600萬(wàn)诚凰，并且0免賠。

一直推薦這款產(chǎn)品的核心邏輯是哀澈，產(chǎn)品上線一年多已銷(xiāo)售數(shù)百萬(wàn)份牌借，當(dāng)參保的健康用戶(hù)越多度气，醫(yī)療險(xiǎn)虧損的概率就越低，所以能繼續(xù)銷(xiāo)售的概率就越高膨报。

一款醫(yī)療險(xiǎn)是否停售磷籍，主要取決于產(chǎn)品是否會(huì)虧損。醫(yī)療險(xiǎn)最好過(guò)的日子就是剛推出的1-2年现柠，后續(xù)將會(huì)有大量的理賠考驗(yàn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性（是否能繼續(xù)銷(xiāo)售）院领，如果沒(méi)有足夠多的用戶(hù)基礎(chǔ)，一些銷(xiāo)量小的百萬(wàn)醫(yī)療停售將會(huì)是必然晒旅。

對(duì)于銷(xiāo)量不大的醫(yī)療險(xiǎn)栅盲，可能幾個(gè)高額理賠案例汪诉，就能吃掉幾萬(wàn)單未出險(xiǎn)用戶(hù)的利潤(rùn)废恋。所以對(duì)于銷(xiāo)量比較小的產(chǎn)品 ，建議謹(jǐn)慎選擇扒寄∮愎模基于這個(gè)邏輯，仍熱首推尊享e生木冈，這款是市場(chǎng)的爆款產(chǎn)品半摔，短期內(nèi)很難有產(chǎn)品超越。

現(xiàn)在越來(lái)越多的產(chǎn)品推出的墊付的功能演易，深藍(lán)君也多方和客服溝通確認(rèn)過(guò)脏偏，微醫(yī)保的墊付與尊享e生2017從流程上來(lái)講差距是不大的，不過(guò)尊享e生2017并不限制住院的原因坝偶，而騰訊微醫(yī)保必須是要罹患100種重疾掺胖，才能申請(qǐng)墊付。

在之前的文章中盾叭，我們已經(jīng)大量的測(cè)評(píng)來(lái)介紹尊享e生這款產(chǎn)品，這里也就不在贅述了勿镇。深藍(lán)君自己和家人都是購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品肄高，唯一的訴求就是希望產(chǎn)品能夠保持穩(wěn)定，做為一個(gè)臨時(shí)的醫(yī)療保障蚂兴，對(duì)于我們普通人來(lái)講柒浙，也許不失為一個(gè)好的選擇。

三章姓、寫(xiě)在最后：

目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品越來(lái)越多英上，而且每個(gè)產(chǎn)品都有自己的差異化和賣(mài)點(diǎn)，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)個(gè)人覺(jué)得不能只買(mǎi)免賠額少的啤覆，更不能只買(mǎi)便宜的苍日，要綜合來(lái)看一款產(chǎn)品惭聂。

今天我在和各個(gè)公司的電話溝通的過(guò)程中，深刻感覺(jué)到了醫(yī)療保險(xiǎn)的復(fù)雜相恃，復(fù)雜程度要高于重疾險(xiǎn)幾倍辜纲，無(wú)論從哪個(gè)維度都是可以寫(xiě)一篇文章的。

深藍(lán)君覺(jué)得我們現(xiàn)在能做的就是公開(kāi)這些信息拦耐，供大家選擇耕腾，而且后續(xù)我也會(huì)有系列的文章，從更多的切入點(diǎn)更加深入的談?wù)勧t(yī)療險(xiǎn)杀糯。

醫(yī)療險(xiǎn)扫俺，雖然有就比沒(méi)有強(qiáng)，但是也希望你能掌握一定的挑選技巧固翰，起碼能夠選的精明一些涉姆。